微信支付“認(rèn)證”暗戰(zhàn)：一場收割與沖突的比賽

一場移動(dòng)支付商場的暗戰(zhàn)正在上演。

坐擁數(shù)億用戶的微信支付改寫游戲規(guī)則的圖謀，正受到其協(xié)作伙伴們的質(zhì)疑。

9月10日，是微信支付原定施行商戶認(rèn)證新規(guī)，推廣二次認(rèn)證方針的日子。然而，該方針在8月中旬一推出，即遭到來自收單組織、服務(wù)商、銀行的團(tuán)體沖突。

業(yè)內(nèi)人士以為，認(rèn)證新規(guī)將改變移動(dòng)支付生態(tài)鏈中的固有利益格式。一位大型綜合支付組織高管對上證報(bào)稱，微信支付此舉將“從協(xié)作組織手中爭奪商戶，收割B端商場�！�

在隆隆對立聲中，微信支付臨時(shí)調(diào)整了其二次認(rèn)證方針的施行力度。據(jù)了解，新規(guī)擬對一切新增商戶施行認(rèn)證，而現(xiàn)在在實(shí)踐履行中調(diào)整為對當(dāng)日買賣超過五萬元的商戶進(jìn)行認(rèn)證。

固然，二次認(rèn)證新規(guī)有其危險(xiǎn)防范的合理性，但難免給商場以“頭部組織運(yùn)用商場位置爭奪客戶”的形象。

這場微信支付與其生態(tài)鏈上的協(xié)作伙伴們的比賽才剛剛開始……

有野心的“二次認(rèn)證”

當(dāng)時(shí)，我國的移動(dòng)支付商場早已形成雙寡頭格式。

易觀咨詢發(fā)布的陳述顯現(xiàn)，本年二季度我國第三方支付移動(dòng)支付商場買賣規(guī)模達(dá)49.1萬億元。頭部途徑型支付組織支付寶和微信支付兩者的商場份額就現(xiàn)已高達(dá)92.83％，其間第二名微信支付市占達(dá)到39.47％。

而在線下移動(dòng)支付商場，微信支付的商場優(yōu)勢更為杰出。

在至少三名受訪業(yè)內(nèi)人士看來，微信支付現(xiàn)在牢牢占據(jù)了多半多的線下商戶商場，對費(fèi)率定價(jià)有一定話語權(quán)，在線下掃碼的四方協(xié)作形式（賬戶方、收單獨(dú)、聚合服務(wù)商、清算組織）中有絕對的主導(dǎo)優(yōu)勢。

現(xiàn)在，微信支付想將話語權(quán)放到最大。

8月中旬，微信支付的運(yùn)營主體財(cái)付通支付科技有限公司向協(xié)作組織發(fā)出告訴稱：根據(jù)監(jiān)管方針、系統(tǒng)風(fēng)控、用戶體會等方面的考慮，自2019年9月10日起，新入網(wǎng)開通微信支付業(yè)務(wù)的商戶，需依照新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶身份辨認(rèn)，才能進(jìn)行微信支付買賣；存量商戶需在2019年12月31日前依照新標(biāo)準(zhǔn)完結(jié)客戶身份辨認(rèn)。

如何進(jìn)行商戶認(rèn)證辨認(rèn)？

微信支付發(fā)布的商戶實(shí)名認(rèn)證指引顯現(xiàn)：在法人承認(rèn)同意或者打款驗(yàn)證的情況下，聯(lián)系人（商家店員、財(cái)務(wù)人員、業(yè)務(wù)擔(dān)任人）或法人的微信號要綁定商家營業(yè)執(zhí)照（或小微個(gè)人經(jīng)營者身份證），然后聯(lián)系人或法人可運(yùn)用微信給商戶號授權(quán)，使得商戶號完結(jié)實(shí)名認(rèn)證。

短短一句話，但信息量巨大。

一家微信支付途徑服務(wù)商，也是一家大型聚合服務(wù)商，幫其商戶概括了數(shù)條操作指引，其間一條格外醒目：個(gè)體工商戶運(yùn)用“經(jīng)營者的已綁卡微信號”進(jìn)行商家身份驗(yàn)證；企業(yè)商家可運(yùn)用“法定代表人的已綁卡微信號”進(jìn)行商家身份驗(yàn)證，也能夠運(yùn)用“對公賬戶匯款”來進(jìn)行商家身份驗(yàn)證。

這些操作意味著，原本被收單組織、服務(wù)商與銀行所把握的商戶身份中心信息，都必須上傳至微信支付。由此，這也就觸動(dòng)了收單組織、服務(wù)商與銀行們的靈敏神經(jīng)。

記者從多個(gè)微信支付協(xié)作組織處了解到，此前與微信支付協(xié)作的收單組織和服務(wù)商，會將收集到的商戶信息（比如商戶姓名）以字符形式傳給微信支付，并將中心信息隱蔽，這便是咱們默認(rèn)的備案制。

而現(xiàn)在，微信支付要求服務(wù)商將存量商戶的原始認(rèn)證資料（如帶有商戶招牌的門頭照、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等中心材料）上交，新增商戶自己也要主動(dòng)向微信支付上傳營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者身份證等信息。

讓協(xié)作伙伴們更為擔(dān)憂的是，新的認(rèn)證流程要求支付組織協(xié)作改造接口。新接口的施行將會讓微信支付與商戶實(shí)現(xiàn)直接交流，而無需經(jīng)過支付組織與服務(wù)商。

記者了解到，為了協(xié)作微信支付二次認(rèn)證新規(guī)，支付組織需求將以前用的W1、W2接口，改形成　W4接口。商戶經(jīng)過W4接口認(rèn)證后，需求添加營業(yè)執(zhí)照和法人證件圖片信息上送，然后點(diǎn)擊承認(rèn)信息無誤，并挑選注冊后的微信號進(jìn)行授權(quán)。由此，微信支付與商戶能夠?qū)崿F(xiàn)直簽，并直接聯(lián)絡(luò)的作用。

被動(dòng)了奶酪的協(xié)作伙伴們，對此頗有怨言。

“收單組織和服務(wù)商都很抵抗，收單組織的反彈會更大一點(diǎn)，由于它相當(dāng)于直接收割商戶。”　一名全國性收單組織的高管對上證報(bào)表明。

在他看來，服務(wù)商本來就處于職業(yè)鏈條底端，職業(yè)位置弱勢，“現(xiàn)在商戶都變成微信支付的，服務(wù)商靠著商戶來賺返傭的空間就小了”。

對于收單組織而言，“微信支付對商戶直簽后，商戶直接在它的系統(tǒng)里買賣，那收單組織之前拓寬商戶投入的成本，包括給商戶補(bǔ)貼、免傭、做免費(fèi)機(jī)具，就都白做了。微信支付相當(dāng)于什么都不投入，就把別人的客戶拿走了。”該人士對二次認(rèn)證方針給他們帶來的影響頗為擔(dān)憂。

火力減弱

微信支付回應(yīng)不改初衷

或許是“動(dòng)的奶酪有點(diǎn)大”，微信支付二次認(rèn)證新規(guī)遭到了不少協(xié)作方的沖突。

上述全國性收單組織高管告訴記者，就在二次認(rèn)證方針推廣的前幾天，微信支付方面仍未對接口是否承認(rèn)上線作告訴或交流。9月10日，一開始微信支付不僅未上線認(rèn)證，也沒有對后續(xù)是否上線做告訴。

“咱們就這么干等著，后來當(dāng)天晚些時(shí)候，微信支付那兒口頭傳達(dá)了只對單日5萬買賣額的商戶做認(rèn)證約束”，他說，臨時(shí)調(diào)整的方針細(xì)節(jié)并未與協(xié)作組織同步。

“5萬買賣額是企業(yè)和小微商戶都需求認(rèn)證、存量商戶是否需求認(rèn)證，也都沒有說清楚。”該人士說，“咱們那天就加班，自己一遍遍測驗(yàn)來知道究竟哪些商戶被約束買賣了�！�

前述大型聚合支付服務(wù)商的高管，向記者證明了微信支付二次認(rèn)證新規(guī)的火力有所減弱：“應(yīng)該是受到抵抗了，微信支付后來調(diào)整為當(dāng)日買賣超5萬元的新增商戶才認(rèn)證”。

該聚合支付服務(wù)商高管以為，單日5萬買賣額以上的商戶大多數(shù)都是高質(zhì)量商戶，微信支付或許是想先拿下傳統(tǒng)大型收單商場商戶，再對一切商戶推廣二次認(rèn)證。

就如何確定現(xiàn)行商戶認(rèn)證門檻，以及新規(guī)在履行層面調(diào)整的原因，上證報(bào)問詢了微信支付。

微信支付官方回復(fù)稱：“對商戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的初衷和大方向并沒有改變。在履行層面，咱們也充分考慮待實(shí)名認(rèn)證的商戶數(shù)量、協(xié)作伙伴作業(yè)量和用戶體會等多方面因素，所以第一批先從單日收款金額超過5萬元的商戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證�！�

該回復(fù)還稱，“微信支付對商戶實(shí)名認(rèn)證的方針擬定，是綜合了支付職業(yè)和反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型、商戶高危險(xiǎn)買賣散布情況等多因從來擬定和不斷優(yōu)化的”。

微信支付官方傳遞的信息意味著：微信支付以為其新規(guī)高度契合監(jiān)管方針且適用于支付職業(yè)，仍會推廣，但會把控節(jié)奏。

新規(guī)邏輯被質(zhì)疑

商場利益格式將重塑

從微信支付本身的態(tài)度而言，其二次認(rèn)證方針訴求有其合理性。這也正如微信支付闡述認(rèn)證新規(guī)初衷時(shí)，首提的便是“根據(jù)監(jiān)管方針”考慮。

那么是什么監(jiān)管方針，促使微信支付做出改變？

答案是央行85號文。

本年3月27日，央行發(fā)布85號文（即《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的告訴》）。該告訴要點(diǎn)提及了要求支付組織加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理。

該文件出臺的背景是職業(yè)存在已久的“擦邊球”現(xiàn)象：一些聚合支付服務(wù)商在部分商戶的審核上，存在著主觀或客觀的疏漏。有些個(gè)體工商戶在申請時(shí)，并不需求供給營業(yè)執(zhí)照，只需求供給房子租賃協(xié)議和門頭照；而服務(wù)商極少數(shù)會上門親核資料。

然而，這個(gè)微信支付自我闡述的初衷，遭到了一些收單組織和服務(wù)商人士的對立。

“我在這一行作業(yè)許多年，我覺得拿協(xié)作85號文來說事，其實(shí)有點(diǎn)牽強(qiáng)�！鼻笆鋈珖�性收單組織高管人士稱，由于微信支付更像是一個(gè)賬戶組織，賬戶組織不應(yīng)該直接插手商戶準(zhǔn)入、商戶資質(zhì)審核。

“假如商戶有問題，監(jiān)管必定罰的是收單組織，由于收單組織去拓寬了這個(gè)商戶。比如說咱們拿著信用卡到國外玩，被一些商戶盜刷了，那這樣的情況誰擔(dān)任呢？必定是收單組織擔(dān)任，然后清算組織找收單組織要求把錢要回來，一起對涉事商戶做危險(xiǎn)符號�！痹撌諉谓M織高管說。

前述大型服務(wù)商高管對上述觀念表明附議。他以為，賬戶組織應(yīng)該管理每筆買賣的危險(xiǎn)，決議是否支付；而收單組織管理商戶的全體準(zhǔn)入，把控全體危險(xiǎn)并承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。各個(gè)主體各司其職，誰錯(cuò)打誰板子。

前述提到的大型綜合支付組織高管所言則愈加犀利。他以為，微信支付對于服務(wù)商的處分徹底能夠“就事論事”，誰觸及不法買賣，能夠陳述監(jiān)管將其接口關(guān)停，而不是以監(jiān)管要求為理由來爭奪商戶資源。

而且，到現(xiàn)在為止，監(jiān)管沒有徹底清晰信息流是否要經(jīng)過賬戶方，85號文也沒有規(guī)定賬戶方（即微信支付）要對商戶進(jìn)行身份認(rèn)證。

在業(yè)內(nèi)人士看來，不同環(huán)節(jié)的商場參加主體對微信支付二次認(rèn)證新規(guī)反彈較大，是由于假如其新規(guī)一旦達(dá)成，會產(chǎn)生三個(gè)效應(yīng)：

首要，揉捏收單組織生存空間。

當(dāng)微信支付把握商戶資源后，收單組織很容易被排擠，大批收單組織最終可能會被迫轉(zhuǎn)型成服務(wù)商（代表微信支付去服務(wù)商戶），乃至爽性退出商場。

其次，微信支付將實(shí)踐打造出“收單＋支付＋清算”的全體閉環(huán)生態(tài)，沖擊線下掃碼商場四方形式下的利益格式。

當(dāng)時(shí)，線下掃碼商場有四方角色，包括賬戶方（微信支付、支付寶等）、收單獨(dú)（拉卡拉、匯付等）、聚合服務(wù)商（收錢吧、錢方好近等）、清算組織（網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）。

四者之間在長時(shí)間協(xié)作里現(xiàn)已形成了分潤默契：收單獨(dú)（如拉卡拉）從商戶收取買賣手續(xù)費(fèi)（服務(wù)費(fèi)），分潤給賬戶方（如微信支付）和聚合服務(wù)商（如收錢吧）。收單獨(dú)向商戶收取大概在3.82％左右的手續(xù)費(fèi)，然后根據(jù)協(xié)作的深淺分給賬戶方2.1％到2.5％手續(xù)費(fèi)，別的大概1％左右交給聚合服務(wù)商。

一旦微信支付的全體閉環(huán)系統(tǒng)形成，各環(huán)節(jié)原有利潤分配毫無疑問會受到?jīng)_擊。

奇妙的是，這也是微信支付的不少友商不愿意看到的。有大型綜合性支付組織人士反復(fù)向記者稱，“雖然不方便評價(jià)友商，但這樣做影響太大，咱們不會跟進(jìn)”。

一家股份行網(wǎng)金部擔(dān)任人在承受上證報(bào)采訪時(shí)，也同樣泄漏出了銀行奇妙的心態(tài)。他稱，幾大銀行既直拓聚合掃碼收單，又承載了掃碼背面實(shí)踐的發(fā)卡和支付，而微信只供給通路，卻操控著收單手續(xù)費(fèi)分配。

“在備付金方針調(diào)整后，微信支付的商洽砝碼越來越少，他們需求經(jīng)過加大直連業(yè)務(wù)量的操控，來添加與銀行的商洽砝碼，而銀行并不期望看到他們議價(jià)權(quán)的添加”。該股份行人士表明。

第三，與“斷直連”相左。

“斷直連”斷的是第三方支付賬戶和銀行賬戶之間的連接。

斷直連后資金從銀行卡到錢包，要經(jīng)過兩聯(lián)（網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）清算轉(zhuǎn)接，然后資金從錢包再經(jīng)過清算組織到收單組織，最后到商戶賬戶。在這過程中，清算組織會履行兩次清算功能，第一筆清算的是資金如何進(jìn)錢包，第二筆清算的是資金如何從錢包去到為商戶服務(wù)的收單組織。

而一旦商戶都變成微信支付的直連商戶，就意味著資金從錢包到商戶，再也不用過清算組織，這便是所謂的“本代本”買賣，即賬戶方的資金和商戶資金都在同一賬戶系統(tǒng)內(nèi)，清算組織的功能被替代了。

巨大的商場份額，讓微信支付現(xiàn)已不僅是一個(gè)單純的商場化競爭的參加者。它的任何商業(yè)決策，許多時(shí)候現(xiàn)已不僅僅作用于其本身或協(xié)作伙伴范圍內(nèi)，而是有可能將支付職業(yè)全體面向另一個(gè)走向。

微信支付其強(qiáng)制推廣商戶認(rèn)證的舉措面對業(yè)界的不同聲音和爭議，歸于職業(yè)正�，F(xiàn)象。來自各方的聲音無比重要，也信任我國的移動(dòng)支付職業(yè)也會在每一次沖突、爭議乃至對抗里，最后一起商榷出有利于整個(gè)職業(yè)發(fā)展的道路。